Simulasi Tanggung Gugat Pihak Ketiga untuk Kontraktor: Polis CAR Bagian II dengan Contoh Klaim

Kontraktor biasanya mendapat jaminan tanggung gugat pihak ketiga melalui Bagian II polis Contractor's All Risks (CAR), yang menjamin cedera badan dan kerusakan harta milik orang lain di sekitar proyek selama masa konstruksi. Nilai polis ini sangat bergantung pada tiga hal yang sering luput: perluasan getaran dan pelemahan penyangga, sublimit utilitas bawah tanah, dan risiko sendiri untuk kerusakan harta. Simulasi berikut memakai proyek renovasi ruko dengan angka ilustratif.

Panduan ini bagian dari cara membandingkan penawaran premi.

Profil proyek

• Renovasi dan penambahan satu lantai ruko tiga lantai di kawasan padat di Surabaya
• Nilai kontrak Rp4 miliar, durasi 8 bulan ditambah masa pemeliharaan 3 bulan
• Bangunan tetangga menempel di kedua sisi, jalan lingkungan di depan, jaringan pipa air dan kabel di bawah trotoar
• Pemilik proyek mensyaratkan polis CAR atas nama bersama pemilik dan kontraktor dengan Bagian II minimal Rp1 miliar per kejadian

Bagian I dan Bagian II polis CAR

Premi CAR biasanya dihitung terutama dari nilai kontrak untuk Bagian I, ditambah premi untuk Bagian II sesuai limit dan tingkat risiko lingkungan. Proyek di kawasan padat dengan bangunan menempel cenderung dikenai premi Bagian II lebih tinggi.

Perluasan yang menentukan

Polis CAR berbasis standar internasional umumnya menyediakan perluasan (endorsement) yang harus diminta. Untuk proyek ini yang paling penting:

• Getaran, pemindahan atau pelemahan penyangga. Tanpa perluasan ini, retak pada dinding tetangga akibat getaran pembongkaran atau pemancangan dapat dikecualikan. Penanggung biasanya mensyaratkan survei kondisi bangunan tetangga sebelum pekerjaan dimulai.
• Kabel dan pipa bawah tanah. Kerusakan utilitas biasanya dijamin hanya jika kontraktor sudah meminta informasi lokasi utilitas dari pihak berwenang sebelum menggali, dan sering disublimit.
• Cross liability. Agar tuntutan antara pemilik dan kontraktor (sebagai tertanggung bersama) tetap dijamin.
• Masa pemeliharaan. Pastikan Bagian II tetap berlaku untuk pekerjaan yang dilakukan selama masa pemeliharaan.

Dua penawaran yang dibandingkan

Skenario klaim dihitung

Skenario 1: puing jatuh menimpa mobil yang parkir. Kerusakan disepakati Rp85 juta.

• K: risiko sendiri 10% × Rp85 juta = Rp8,5 juta, di bawah minimum, sehingga berlaku Rp10 juta. Dibayar Rp75 juta.
• L: risiko sendiri Rp15 juta. Dibayar Rp70 juta.

Skenario 2: getaran pembongkaran membuat dinding dan lantai rumah toko sebelah retak. Biaya perbaikan disepakati Rp320 juta.

• K: tanpa perluasan getaran, klaim berisiko ditolak. Kontraktor menanggung Rp320 juta.
• L: dijamin sampai sublimit Rp500 juta. Dibayar Rp320 juta − Rp15 juta = Rp305 juta. Kontraktor menanggung Rp15 juta.

Skenario 3: ekskavator mini merusak pipa air dan kabel di bawah trotoar. Tagihan perbaikan dan kompensasi Rp180 juta. Kontraktor sudah meminta data utilitas sebelum menggali.

• K: sublimit Rp100 juta. Risiko sendiri dihitung dari klaim: 10% × Rp180 juta = Rp18 juta. Jika polis memotong risiko sendiri dari nilai yang dijamin, dibayar Rp100 juta − Rp18 juta = Rp82 juta. Kontraktor menanggung Rp98 juta.
• L: sublimit Rp250 juta. Dibayar Rp180 juta − Rp15 juta = Rp165 juta. Kontraktor menanggung Rp15 juta.

Selisih premi Rp6,5 juta dibandingkan potensi Rp320 juta pada skenario getaran membuat L lebih masuk akal untuk proyek di kawasan padat. Urutan pemotongan risiko sendiri terhadap sublimit pada skenario 3 harus dikonfirmasi tertulis; cobalah variasinya di kalkulator risiko sendiri.

Tanggung jawab yang tidak dijamin CAR Bagian II

• Pekerja sendiri. Cedera pekerja kontraktor dan subkontraktor masuk wilayah BPJS Ketenagakerjaan dan employers' liability. Lihat BPJS JKK dan employers' liability.
• Kendaraan bermotor yang terdaftar di jalan umum, yang seharusnya dijamin polis kendaraan.
• Kegagalan bangunan setelah serah terima. UU No. 2 Tahun 2017 tentang Jasa Konstruksi mengatur tanggung jawab penyedia jasa atas kegagalan bangunan dalam jangka waktu tertentu setelah serah terima. Risiko itu bukan wilayah CAR Bagian II dan dapat memerlukan jaminan profesional atau produk lain.
• Denda keterlambatan dan kerugian finansial murni pemilik proyek.

Checklist kontraktor sebelum mulai bekerja

• Survei kondisi bangunan tetangga dengan foto bertanggal dan berita acara
• Surat permintaan data utilitas bawah tanah dan jawabannya disimpan
• Perluasan getaran, utilitas dan cross liability tertulis di polis
• Limit Bagian II memenuhi syarat kontrak
• Subkontraktor diwajibkan punya polis sendiri atau disebut sebagai tertanggung
• Periode polis mencakup masa pemeliharaan

Untuk memeriksa klausul asuransi dari pemilik proyek, baca klausul asuransi dalam kontrak. Untuk menentukan limit, lihat cara menentukan limit pertanggungan.

Pertanyaan umum

Siapa yang seharusnya membeli polis CAR, pemilik atau kontraktor?

Keduanya mungkin, tergantung kontrak. Banyak kontrak konstruksi mewajibkan kontraktor membeli polis atas nama bersama. Yang penting, kedua pihak tercantum sebagai tertanggung dan premi dimasukkan dalam penawaran harga proyek.

Apakah survei bangunan tetangga benar-benar perlu?

Sangat disarankan. Tanpa bukti kondisi awal, sulit membedakan retak lama dari retak akibat proyek, baik bagi penanggung maupun dalam negosiasi dengan tetangga.

Apakah biaya premi CAR bisa dimasukkan ke harga penawaran proyek?

Biasanya ya, dan sebaiknya demikian. Minta indikasi premi dari penanggung atau pialang sebelum mengajukan harga tender, termasuk biaya perluasan getaran dan utilitas, agar tidak menggerus margin proyek setelah kontrak ditandatangani.

Apakah perpanjangan waktu proyek otomatis memperpanjang polis?

Tidak. Laporkan perpanjangan sebelum polis berakhir dan bayar premi tambahan jika diminta, agar tidak ada masa tanpa jaminan.

Sumber resmi

• Kementerian Pekerjaan Umum — informasi jasa konstruksi dan regulasi teknis
• Otoritas Jasa Keuangan — status izin penanggung
• JDIH BPK — teks UU No. 2 Tahun 2017 tentang Jasa Konstruksi