Simulasi Premi & Checklist Memilih
Membaca Klausul Asuransi dalam Kontrak: Ganti Rugi, Tertanggung Tambahan, dan Pelepasan Subrogasi
Cara memahami pasal asuransi dan ganti rugi dalam kontrak kerja, sewa dan pasokan, agar polis tanggung gugat Anda benar-benar memenuhi syarat dan tidak meninggalkan celah.
Pasal asuransi dalam kontrak biasanya meminta empat hal: limit minimum, tertanggung tambahan (additional insured), pelepasan hak subrogasi (waiver of subrogation), dan bukti polis sebelum pekerjaan dimulai. Pasal itu hampir selalu berpasangan dengan klausul ganti rugi (indemnity atau hold harmless) yang bisa membuat Anda menanggung kerugian melebihi tanggung jawab hukum biasa. Polis tanggung gugat standar belum tentu menjamin janji ganti rugi kontraktual, sehingga pasal kontrak dan isi polis harus dicocokkan sebelum ditandatangani.
Panduan ini bagian dari cara membandingkan penawaran premi.
Klausul ganti rugi: sumber risiko yang sering tidak disadari
Contoh rumusan yang lazim: "Penyedia Jasa membebaskan dan mengganti kerugian Pemberi Kerja atas segala tuntutan, kerugian dan biaya yang timbul dari atau sehubungan dengan pelaksanaan pekerjaan."
Perhatikan tiga hal:
- Luas pemicu. "Sehubungan dengan" lebih luas daripada "akibat kelalaian Penyedia Jasa". Rumusan luas dapat membuat Anda menanggung kerugian yang sebagian disebabkan pihak lain.
- Jenis kerugian. Apakah termasuk kerugian tidak langsung, kehilangan keuntungan, atau denda?
- Batas. Apakah ada batas maksimum ganti rugi, misalnya sebesar nilai kontrak atau limit asuransi?
Polis tanggung gugat menjamin tanggung jawab hukum. Tanggung jawab yang hanya timbul karena Anda menjanjikannya dalam kontrak, di luar yang akan ditanggung menurut hukum, sering dikecualikan dalam klausul contractual liability exclusion, kecuali ada perluasan. Tanyakan kepada penanggung apakah perluasan tersebut tersedia dan apa batasnya.
Tertanggung tambahan
Pemberi kerja, pemilik gedung atau pengelola mal sering meminta disebut sebagai tertanggung tambahan di polis Anda. Artinya mereka juga dilindungi polis Anda jika dituntut pihak ketiga atas kejadian yang berasal dari kegiatan Anda.
Hal yang perlu dicek:
- apakah perlindungan untuk tertanggung tambahan terbatas pada tanggung jawab yang timbul dari kegiatan Anda, atau lebih luas;
- apakah ada cross liability agar tuntutan antara Anda dan tertanggung tambahan tetap dijamin;
- apakah penambahan nama dikenai premi tambahan.
Pelepasan hak subrogasi
Setelah membayar klaim, penanggung pada dasarnya menggantikan kedudukan tertanggung untuk menuntut pihak yang menyebabkan kerugian. Prinsip subrogasi ini dikenal dalam Pasal 284 KUHD. Klausul waiver of subrogation berarti penanggung Anda melepaskan hak menuntut pihak tertentu, misalnya pemberi kerja.
Pelepasan ini harus disetujui penanggung dan dicantumkan di polis. Jika Anda menyetujui pelepasan subrogasi dalam kontrak tanpa persetujuan penanggung, Anda bisa dianggap merugikan hak penanggung, dan klaim dapat dipersoalkan.
Klausul lain yang sering muncul
| Klausul | Artinya | Yang perlu dilakukan |
|---|---|---|
| Primary and non-contributory | Polis Anda membayar lebih dulu, tanpa meminta kontribusi polis pihak lain | Minta penanggung mengonfirmasi dan mencantumkannya |
| Pemberitahuan pembatalan | Penanggung memberi tahu pihak lain sebelum polis dibatalkan | Tanyakan apakah penanggung bersedia; jika tidak, Anda yang wajib memberi tahu |
| Risiko sendiri ditanggung penyedia jasa | Pemberi kerja tidak ikut menanggung risiko sendiri | Pastikan besaran risiko sendiri masuk akal |
| Bukti asuransi | Sertifikat asuransi atau salinan polis | Sertifikat hanya ringkasan; polis tetap yang berlaku |
| Penanggung dengan kriteria tertentu | Misalnya berizin OJK atau dengan peringkat tertentu | Cek sebelum menerima penawaran |
Contoh: mencocokkan kontrak dan penawaran
Sebuah perusahaan jasa instalasi listrik menandatangani kontrak pemeliharaan gedung kantor di Jakarta. Pasal asuransinya meminta:
- public liability Rp5 miliar per kejadian;
- pemilik gedung dan pengelola sebagai tertanggung tambahan;
- waiver of subrogation terhadap pemilik gedung;
- polis primer dan nonkontributif;
- sertifikat asuransi diserahkan sebelum mulai bekerja.
Penawaran awal yang ia terima: limit Rp5 miliar, tidak ada tertanggung tambahan, tidak menyebut subrogasi, dan mengecualikan tanggung jawab kontraktual. Langkah yang ia ambil:
- Mengirim pasal asuransi kontrak kepada penanggung atau pialang dan meminta penyesuaian.
- Penanggung menambahkan tertanggung tambahan dan waiver of subrogation dengan premi tambahan, dan memberi perluasan tanggung jawab kontraktual terbatas.
- Untuk klausul ganti rugi yang mencakup kerugian tidak langsung, ia menegosiasikan dengan pemilik gedung agar dibatasi pada kerugian akibat kelalaiannya, karena penanggung tidak bersedia menjamin kerugian tidak langsung.
Hasilnya, kontrak dan polis selaras, dan risiko yang tidak bisa diasuransikan sudah dikurangi lewat negosiasi kontrak.
Contoh rumusan ganti rugi yang lebih seimbang
Saat bernegosiasi, usulan berikut sering membantu menyelaraskan kontrak dengan polis. Ini contoh ilustratif, bukan templat hukum:
- Batasi pemicu pada kelalaian: "... sepanjang kerugian tersebut disebabkan oleh kelalaian atau kesalahan Penyedia Jasa, karyawan atau subkontraktornya."
- Kecualikan kerugian tidak langsung: "Para pihak tidak bertanggung jawab atas kehilangan keuntungan, kerugian tidak langsung atau kerugian konsekuensial."
- Tetapkan batas maksimum: "Tanggung jawab Penyedia Jasa berdasarkan pasal ini dibatasi sampai sebesar limit polis asuransi yang disyaratkan dalam Kontrak."
- Ganti rugi timbal balik: masing-masing pihak menanggung kerugian yang disebabkan pihaknya sendiri.
Pemberi kerja tidak selalu menerima semua usulan, terutama dalam tender besar dengan kontrak baku. Namun satu perubahan, misalnya pembatasan pada kelalaian, sudah dapat menutup sebagian besar celah antara janji kontrak dan jaminan polis.
Checklist sebelum menandatangani kontrak
- Pasal ganti rugi dibaca bersama pasal asuransi
- Limit, jenis polis dan durasi yang diminta sudah dikonfirmasi bisa dipenuhi
- Tertanggung tambahan, cross liability dan waiver of subrogation dikonfirmasi tertulis oleh penanggung
- Tanggung jawab kontraktual di luar polis sudah dinegosiasikan atau diterima secara sadar
- Biaya premi tambahan sudah dimasukkan ke harga penawaran pekerjaan
- Tenggat penyerahan sertifikat asuransi dicatat
Untuk kontraktor, contoh lengkap ada di simulasi tanggung gugat pihak ketiga untuk kontraktor. Untuk menentukan apakah limit dari kontrak sudah cukup, baca cara menentukan limit pertanggungan. Pengecualian lain yang sering terlewat dibahas di pengecualian polis liability.
Pertanyaan umum
Apakah sertifikat asuransi sama dengan polis?
Tidak. Sertifikat hanya ringkasan yang menyatakan polis ada. Hak dan kewajiban ditentukan oleh polis. Pihak yang menerima sertifikat sebaiknya meminta salinan bagian polis yang relevan.
Bagaimana jika kontrak memakai bahasa Inggris?
Kontrak yang melibatkan pihak Indonesia umumnya perlu dibuat juga dalam bahasa Indonesia menurut UU No. 24 Tahun 2009. Pastikan istilah asuransi dalam kedua bahasa konsisten.
Bisakah saya menolak klausul waiver of subrogation?
Bisa dinegosiasikan. Jika pemberi kerja tetap menginginkannya, mintalah penanggung mencantumkannya di polis sebelum kontrak ditandatangani.
Sumber resmi
- JDIH BPK — KUHD, UU No. 24 Tahun 2009, UU Jasa Konstruksi
- Otoritas Jasa Keuangan — status izin penanggung dan pialang
- LKPP — dokumen dan ketentuan pengadaan pemerintah
